النقود تتراجع عن الموضة - هل ستختفي إلى الأبد؟

من المحتمل أن يصبح النقد أقل شيوعًا ، وذلك بفضل التكلفة العالية لاستخدام النقود ومجموعة البدائل المتزايدة.

تمت إعادة طباعة المقال التالي بإذن من The Conversation ، وهو منشور عبر الإنترنت يغطي أحدث الأبحاث.

في 27 يونيو ، بلغت ماكينة الصراف الآلي 50 عامًا. وصفها رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي السابق بول فولكر ذات مرة بأنها "الابتكار المفيد الوحيد في مجال الخدمات المصرفية". لكن اليوم ، قد تكون الأموال النقدية التي توزعها أجهزة الصراف الآلي على القائمة المهددة بالانقراض.

يتم استبدال النقد بعدة طرق يصعب تتبعها. هناك بطاقات ائتمان ومدفوعات إلكترونية. تطبيقات مثل Venmo و PayPal و Square Cash ؛ خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول ؛ العملات المشفرة التي تعمل خارج نطاق اختصاص البنوك المركزية ؛ وعروض محلية مثل mPesa في كينيا و Paytm الهندية و bKash في بنغلاديش. تشجع هذه الابتكارات عدم النقد عبر المجتمعات في جميع أنحاء العالم.

من المعقول أن نتوقع أن تتبع النقود مسار السلع الأخرى التي حلت محلها البدائل الرقمية ، مثل الصور والموسيقى والأفلام. هل ستختفي النقود - وماكينات الصرف الآلي التي توزعها - لحظة "بلوكباستر" وتختفي من أحيائنا؟

ليس بهذه السرعة. من المحتمل أن يصبح النقد أقل شيوعًا ، وذلك بفضل التكلفة العالية لاستخدام النقود ومجموعة البدائل المتزايدة. لكني أتوقع أنها ستبقى معنا إلى الأبد. سيكون المستقبل "نقودًا أقل" ، وليس غير نقدي.

تكلفة النقد

اعتبارًا من عام 2013 ، كان ما يقرب من 85 بالمائة من المعاملات العالمية تنطوي على النقد.

الاعتماد على النقد غير متكافئ في جميع أنحاء العالم. بينما تعد سنغافورة وهولندا وفرنسا والسويد وسويسرا من بين أقل البلدان اعتمادًا على النقد ، في ماليزيا والمملكة العربية السعودية وبيرو ومصر ، فإن 1٪ فقط من المعاملات غير نقدية. حتى بعض البلدان المتقدمة للغاية ، مثل اليابان ، لا تزال تعتمد بشكل كبير على النقد.

لا يزال استخدام النقد في الولايات المتحدة مرتفعًا مقارنة بدول الاتحاد الأوروبي. في عام 2015 ، كان استخدام النقد في الولايات المتحدة يمثل 13.1٪ من الناتج المحلي الإجمالي ، بينما كان يمثل 7.1٪ فقط في فرنسا و 4.5٪ في سويسرا.

توفر المخاوف بشأن العدالة الاجتماعية دافعًا واحدًا للمشرعين للضغط من أجل بدائل غير نقدية. لقد درست أنا وزميلي بنيامين مازوتا تكاليف النقد عبر مجموعة واسعة من البلدان ، مع التركيز بشكل خاص على الولايات المتحدة والمكسيك ومصر والهند. يُظهر بحثنا أن الفقراء وأولئك الذين لديهم وصول أقل إلى المؤسسات يتحملون نصيبًا غير متناسب من تكاليف استخدام النقد.

في الولايات المتحدة ، على سبيل المثال ، يفرض استخدام النقد ضريبة تنازلية على المستهلكين ، مع التأثير الأكبر على الأشخاص الذين ليس لديهم حساب في أحد البنوك. وجدنا أن من ليس لديهم حسابات مصرفية يدفعون أربعة أضعاف الرسوم للوصول إلى أموالهم من أولئك الذين لديهم حسابات بنكية. كما أنهم يدفعون إلى الولايات المتحدة للمبادرات العامة والخاصة التي تعمل حاليًا على تقويض الهيمنة العالمية للنقد ، مع تحرك بعض البلدان بسرعة أكبر من غيرها.

السويد ، التي ترتفع بالفعل على مقياس عدم النقد ، قد تصبح أول دولة تقترب من دولة غير نقدية حقًا. يعود تاريخ السويد في ترويج البنوك للبدائل النقدية إلى الستينيات ، مع استخدام التحويلات المصرفية الرقمية لدفع الأجور. أصبحت البطاقات أيضًا أكثر شيوعًا في التسعينيات ، عندما بدأت البنوك أيضًا في فرض رسوم على الشيكات. يستخدم تطبيق Swish ، الذي طورته البنوك الكبرى ، على نطاق واسع اليوم لتحويل الأموال الرقمية لما يقرب من نصف السكان. لا تشجع العديد من الشركات استخدام النقود ، ويُسمح قانونًا لتجار التجزئة برفض النقود.

في العديد من البلدان الأخرى ، تقوم الحكومات بتجربة البدائل الرقمية المبتكرة. في عام 2012 ، أطلقت Royal Canadian Mint مشروع MintChip ، الذي تم تسليمه مؤخرًا إلى القطاع الخاص. تتمثل الخطة في تخزين النقود على شرائح الكمبيوتر ، مما يتيح تحويل الأموال بين الشرائح من خلال الرسائل المشفرة.

في بعض البلدان ، قاد القطاع الخاص الطريق ، حيث أنشأ مجتمعات "أقل سيولة" في الأماكن غير المرغوبة. لنأخذ صوماليلاند ، على سبيل المثال ، إحدى أفقر دول العالم. إنها تقف في طليعة ثورة الدفع عبر الهاتف المحمول من خلال منصة ZAAD الخاصة بها. في أكثر من 30 معاملة دفع عبر الهاتف المحمول شهريًا في المتوسط ، يتفوق المواطن العادي في أرض الصومال بفارق كبير عن المتوسط العالمي البالغ 8.5 معاملة للفرد الواحد شهريًا.

ربما كان الدافع الأكثر إثارة تجاه "النقد الأقل" هو الذي حدث مؤخرًا في الهند. في تشرين الثاني (نوفمبر) الماضي ، اتخذت الحكومة الهندية خطوة عالية المخاطر وعالية المخاطر من خلال شيطنة الأوراق النقدية فئة 500 و 1000 روبية ، مما أدى في الواقع إلى إبطال 86 في المائة من النقد المتداول. كان هدفهم الأولي هو استئصال الفساد والنشاط غير القانوني الممول بالنقود. تم إصدار أوراق نقدية جديدة بقيمة 500 و 2000 روبية ، لذلك كان على المستهلكين الذهاب إلى أحد البنوك واستبدال عملتهم غير المتداولة.

في بلد يعتمد 90 في المائة تقريبًا على النقد ، أدت هذه الخطوة إلى تعطل المؤسسات والأجور غير المدفوعة والطوابير الطويلة في البنوك. كان لاعبو المحفظة المحمولة هم الفائزون غير المؤهلين بالقرار ، حيث أعلنت شركة Paytm الرائدة في السوق عن زيادة بنسبة 435 في المائة في حركة المرور وزيادة بنسبة 250 في المائة في إجمالي المعاملات وقيمة المعاملات.

ومع ذلك ، على الرغم من الارتفاع المفاجئ في المدفوعات عبر الهاتف المحمول بعد إلغاء التداول ، لا تزال السيولة النقدية في الهند مرنة. في مارس ، بعد خمسة أشهر من إلغاء التداول ، كانت عمليات السحب النقدي في الواقع أعلى بنسبة 0.6 في المائة عن العام السابق.

مستقبل النقد

ما الذي يفسر مرونة النقد ، على الرغم من تكاليفه ومجموعة متزايدة من البدائل ؟.

النقد فريد من نوعه بين وسائل الدفع حيث يمكن لأي شخص التعامل ، في أي وقت ، في أي مكان ، دون مشاركة أطراف ثالثة. مع هذه الحرية تأتي حماية قوية للخصوصية. العملة لا تعرف ولا تهتم بمن يحتفظ بها أو متى وأين حدثت الصفقة. يتمتع الناس بإحساس عميق بالأمان عندما يكون لديهم نقود معهم. تم الكشف عن الكثير من هذه المشاعر في دراسات تكلفة النقد التي أجريناها والتي شملت عدة بلدان.

ستتطور هذه العتبات بالطبع عندما تصبح مجتمعاتنا محلية أكثر من الناحية الرقمية. ومع ذلك ، فإن العادات والتصورات القديمة تستغرق وقتًا طويلاً لتتغير. سيقاوم بعض التجار تكاليف المعدات أو الرسوم الجديدة المصاحبة للبدائل النقدية. يعتبر النقد أيضًا أكثر ملاءمة وتنوعًا ، بينما في المعاملات الرقمية هناك دائمًا مخاوف بشأن القرصنة والاحتيال.

لذا ، بغض النظر عن مكان وجودنا في العالم ، دعونا نحتفل بنصف قرن من خدمة أجهزة الصراف الآلي. سيكون من الصعب قطع الصلة البشرية بالنقود. على الرغم من أن النقد قد يصبح أقل شيوعًا ، فكن مطمئنًا أنه سيكون هناك دائمًا شخص ما سيوقفك في الشارع ويسأل عن الاتجاهات إلى أقرب ماكينة صراف آلي.